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界面新闻编辑 | 江怡曼
近日，围绕金融“五篇大文章”，桂林银行行长张先德接受了界面新闻记者专访。
金融“五篇大文章”提出已满一年，桂林银行在普惠金融方面取得了哪些新突破？如何统筹“安全与发展”并重？数字化转型如何？科技金融推进中有何痛难点？城商行在养老金融领域有何优劣势？围绕这些问题，张先德均作出了回答。
张先德表示，普惠金融是乡村振兴的重要力量，通过打造“市—县—乡—村”四级服务网络，桂林银行目前已在广西近7000个行政村合作设置了农村普惠金融综合服务点，为推动普惠金融、实现乡村振兴打下了坚实的网络基础。
“桂林银行是一家城商行，这几年城区金融机构竞争激烈，桂林银行下沉金融服务既符合国家政策导向也符合自身发展的需要。”张先德强调。
打造服务乡村振兴标杆银行
界面新闻：桂林银行多年前就开始践行乡村振兴，当初的考量是什么？
张先德：桂林银行做乡村振兴，从国家层面来说，全面推进乡村振兴是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，党的十九大报告提出实施乡村振兴战略以来，党中央、国务院先后出台了一系列关于实施乡村振兴战略的若干意见、方针、政策等，农村各类要素被持续激活，为城市商业银行创造了新的市场增长空间和政策保障。
从广西层面来说，乡村振兴是建设壮美广西的重要抓手，广西是农业大省区，一方面体现在广西农村常住人口占比43.22%，高于全国农村常住人口占比近10个百分点（数据源于国家统计局、广西壮族自治区统计局），另一方面，广西农业资源丰富，林果蔬畜糖等特色资源产量位居全国前列；但广西目前所面临的乡村金融服务仍存在较多短板和弱项，如部分乡村地区基础设施薄弱、人口信息分散、网络环境复杂，乡村金融服务出现空白化、成本较高、便利性差等问题，这给了我们更多的参与机会。桂林银行下沉金融服务既符合国家政策导向也符合自身发展的需要。
我们在这方面的工作亦获得社会各界的广泛关注和认可，比如2024年1月，在自治区“两会”上，桂林市代表团将《关于支持桂林银行打造服务乡村振兴标杆银行的建议》作为重点建议提交至自治区人大，《关于打造广西金融惠农“金字招牌”为乡村振兴注入“金融活水”的提案》列入自治区政协重点提案；在2024年2月的桂林市“两会”上，“支持桂林银行打造服务乡村振兴标杆银行”“桂林银行建立‘市一县一乡一村’四级服务网络，打造了金融服务乡村振兴‘桂林模式’”被写进桂林市政府工作报告。
界面新闻：近来桂林银行在普惠金融方面取得了哪些新突破？
张先德：在乡村振兴战略方面，我们打造的是“市—县—乡—村”四级服务网络，现在我们已经在广西近7000个行政村合作设置了农村普惠金融综合服务点。现在我们在乡镇和行政村的网点覆盖率将近60%，从贷款余额看，截至2024年10月末，桂林银行普惠型小微企业贷款余额超400亿元，户数超10万户，覆盖广泛。我认为实体网络的支撑非常重要，这也是我们的优势。
界面新闻：在服务下沉的过程中，如何确保桂林银行的供给端和需求端匹配？
张先德：目前桂林银行在供给端与市场需求端契合程度较高。我们选择的服务点负责人都是当地有威望的人，他们能够帮助我们做好这个工作。我们的服务点特点是提供金融+非金融服务，以前农村里的老百姓有很多需求，都要跑到镇上去，现在金融方面以及生活上的需求，比如缴纳水电费、办理社保卡、挂号、远程专家问诊等等，在我们的服务点基本都可以解决。
同时，我们也会通过深入市场调研、走访小微企业等方式，精准对接市场需求，提供定制化的金融产品和服务。同时不断优化普惠金融产品与服务，提高贷款审批效率和金融服务质量，满足市场多元化需求。
这些年，桂林银行的普惠金融服务不仅满足了小微企业和个体工商户等市场主体的融资需求，还促进了地方经济发展和社会稳定。可以说，桂林银行通过普惠金融服务实现了业务增长和风险防范的双重目标，实现了供需双方的共赢。
界面新闻：在普惠金融方面，你们还推出了哪些特色产品和服务？
张先德：我们创新了特色化小微企业服务模式，建立广覆盖的渠道网格，以网点为中心实施社区化、网格化管理；针对民生行业制定专属服务方案，创新商圈敏捷审批服务方案，为网点周边1.5公里内的小微客户或相对比较集中的商圈及专业市场提供高效的金融服务，扩大金融服务覆盖面。
我们还通过打造“小店成长计划”“桂银生活圈”等品牌活动提升普惠金融品牌影响力。围绕居民七大生活场景，持续与当地优质商户合作打造“桂银生活圈”品牌活动。
通过打造“小店成长计划”品牌，我们为小微企业提供一揽子金融和非金融服务，帮助商户解决资金筹集难、流量引入难、品牌传播难等问题。截至2024年10月末，累计配置满减优惠活动超5.37万场，减免商户手续费超2975万元，惠及商户超10.6万户，促进商户实现交易额超234亿元。这种形式是互利的，因为小店本身有资金需求，增加贷款发放也是我们职责所在，我们平常也会通过直播等方式帮助小店成长。
普惠金融数字化转型方面，我们依托金融科技手段，打造小微业务线上申请、线上自助出账流程，提高贷款审批效率。同时上线小微智慧风控系统，运用第三方数据构建客户风险报告，提升小微企业金融服务质量。
界面新闻：普惠群体相对而言比较脆弱和敏感，你们如何把控“安全与发展”并重？
张先德：你说的主要是贷款信用风险的问题，关于这方面，我们近几年也总结了一些经验。
首先就是加强我们的内部管理机制建设。我行目前持续落实主动风险管理机制，通过定期举办内部会议的方式，系统性地通报并督促各分行执行各项风险管理措施。此外，总行还通过实地走访各分支机构并开展合规风险检查，实施业务指导和总行政策的有效传达，以此验证并巩固各分行的过程管理成果，进一步推动分行提升主动风险管理的效能。
另外，强化转授权评估与自查机制。目前，我行各分支机构已逐步构建起以支行审批为核心的普惠小微贷款授信审批权限架构。为有效防范转授权业务潜在风险，总行要求各分支机构须定期对转授权业务的实施状况及执行效能进行全面评估与自查，并依据实际情况，审慎考虑并适时调整转授权策略。
同时，我们持续将数据运用能力贯穿于贷前、贷中、贷后全流程，强化全面风险管理。通过对风控模型优化升级，深度解析客户的工商、司法、征信及流水数据，整体把控客户的信用风险。
我们平时也很重视风险教育与培训工作，通过实施新员工入职培训、专业条线培训以及经典案例分析交流会等方式，在增强从业人员信贷业务专业技能的同时，构建积极主动的风险管理文化氛围，旨在激发基层员工在风险思考与管理方面的主动性和积极性。
科技型企业贷款余额近300亿元
界面新闻：科技金融是“五篇大文章”之首，桂林银行在科技支行方面推进得如何？业务模式目前以什么为主？
张先德：桂林银行致力于通过金融创新赋能科技型企业发展，目前我们已在南宁、桂林、柳州等7个地市设立了11家科技支行，这些科技支行在全区占比超过十分之一，为科技企业提供了专业的金融服务。桂林银行南宁科技支行作为广西首家科技专责支行，自2018年开业以来，已成为示范性的科技支行，引领我行科技金融服务的创新发展。
业务模式方面，目前，桂林银行科技金融的业务模式以信贷投放为主，我们积极为科技型企业提供贷款支持，截至2024年9月末，科技型企业贷款余额近300亿元，支持了生物医药、医疗、信息技术、新材料等高科技含量产业企业900余户。此外，我们还通过发行科技创新主题金融债、与广西产业技术研究院合作成立科技金融实验室等方式，拓宽科技金融的服务渠道和深度。
依托大数据推进数字转型
界面新闻：推进数字转型的过程中，你们取得了哪些成果？
张先德：我们目前全行有上百个模型，一部分用于提高营销的针对性；一部分用于中台管理；还有的用于后台风控，应用范围比较广泛。
比如在风控领域，我们持续加强数据分类分级管理，强化数据安全意识，通过常态化的数据安全检查与评估，构建了完善的数据安全管理体系。同时积极应用风险模型技术，探索风控模型辅助授信决策，将大数据技术全面融入风控流程，显著提升了数字化管理能力，确保了银行业务的安全稳健运行。
我们还依托大数据技术，成功推出多款全线上互联网贷款产品，让“数据多跑路，客户少走路”。通过搭建数据应用敏捷团队，深化客户为中心的营销模型，结合精准标签与智能投放，实现了个性化服务的精准触达。此外，我们不断扩大数字员工队伍，深化RPA（机器人流程自动化）技术在各业务场景的应用，有效提升了工作效率和服务质量。
在数字服务方面，我们拓展了个人金融产品的营销与服务，构建了G+会员客户服务体系，并打造了集多功能于一体的微信小程序综合服务平台。特别关注老年群体，推出手机银行、智能机具的“关爱版”，有效缓解了“数字鸿沟”问题。
我们创新推出广西城商行首个数字人，结合大模型技术，实现了“AI+”多场景的跨界融合，开辟了数智化金融服务的新模式。同时，我们积极推进企业客户业务的线上化，建设开放银行体系，提供OCR、账管云、银企直联等多项服务，助力企业高效运营。
我们还积极举办数据应用竞赛，开展数字金融人才培训，并通过新媒体平台推广数字金融知识，为数字化转型培育了肥沃的土壤，逐渐提高员工的数字化意识。
以本地化优势发展养老金融
界面新闻：养老金融正在迅速发展，桂林银行在这方面有何布局？
张先德：随着我国逐渐步入老龄化社会，养老金融的需求日益增长。桂林银行也紧跟时代步伐，积极布局养老金融领域。
目前我们依托社区/小微支行，通过与社区居委会、街道办、公安局、医院、党群服务中心等外部党组织建立党建共建，推动养老金融领域创新发展。我们推出了“桂享银龄”养老金融服务品牌，打造“3个课堂+1个食堂”特色活动（即健康课堂、智慧课堂、文娱课堂、长者食堂），为老年人提供全方位的服务。
同时，我们还进行了适老化服务设施的全面改造，推出了一系列科技赋能的养老金融服务，如手机银行“关爱版”、智能语音助手数字人等，助力老年人跨越“数字鸿沟”。
界面新闻：大家的养老观念正在发生改变吗？市场空间预计会有多大？
张先德：随着社会的进步和老龄化的加剧，大家的养老观念确实正在发生变化。传统上，人们更多依赖于家庭养老，但现在越来越多的老年人开始注重养老品质和服务，寻求更加专业化、多元化的养老服务。同时，年轻一代也逐渐意识到养老规划的重要性，开始提前为养老做准备，这包括金融储备、养老服务选择等方面。这种观念的转变为养老金融市场的发展提供了广阔的空间。
我认为广西的养老产业具备发展优势，因为广西有很多“长寿之乡”，预计养老产业会是广西的一个重点产业，特别是迈入老龄化社会之后。桂林银行作为广西地区资产规模最大的城商行，会积极把握这一市场机遇，持续推动养老金融业务的发展。
银行是绿色金融服务和产品创新主体
界面新闻：绿色金融方面进展如何？目前最受市场认可的支持企业绿色低碳转型产品有哪些？
张先德：2020年，桂林获批广西4个绿色金融改革创新示范区之一，我们作为地方法人，在前几年就已经深入到绿色金融工作中。
我们发现，通过“可持续发展挂钩贷款”类的贷款支持企业绿色低碳转型受市场认可度较高，这类产品通过贷款条款设定激励借款人达成双方约定的可持续发展绩效目标，如客户采用先进环保工艺、生产安全事故数量、废物循环利用率等。
以我行落地的全国首笔生物多样性保护+ESG可持续发展挂钩贷款为例，设定了企业培育罗汉果种苗优良品种数量、罗汉果果渣利用率以及食品安全事故次数等三个ESG方面指标作为可持续发展绩效指标，并将之与贷款利率优惠挂钩，鼓励企业达到可持续目标，享受利率优惠，获得了企业的高度肯定。
界面新闻：碳市场等绿色金融整体仍在起步阶段，你认为银行在这个过程中扮演什么角色？
张先德：一是资金提供主体，绿色项目初期通常面临较大的资金缺口，银行应积极响应政策导向，及时为符合绿色低碳环保的客户和项目提供资金支持，帮助其达到可持续发展目标。
二是服务和产品创新主体，各类绿色领域新行业、新业态持续出现，银行根据市场和行业变化，在监管合规的前提下，加大金融产品和服务创新力度，适应客户融资需求的变化。
三是制度和标准建设的参与者，如在碳市场起步阶段，碳市场的参与者较少、抵质押相关制度不完善，企业拥有的碳资产较难通过市场化交易等方式实现更大价值，需通过商业银行通过实践发现问题，持续修改和完善绿色金融相关制度和标准。
